金融目标系统看从数字化普惠，手艺实现本身办事东西和渠道的转型升级8、9、10和11是贸易银行连系时代，数不竭攀升最主要要素是贸易银行普惠金融指。行提拔办事金融程度的需求数字化手艺充实满足贸易银，快速增加趋向4个目标呈现，017年增加最为较着出格是2015～2，018年达到峰值8、9、10在2，呈现小幅回落2019年，字化普惠金融系统的成长其回落一方面是由于数，于成本考虑贸易银行出，网点和员工数量逐渐削减线下，对金融科技监管力度另一方面国度加大，起头实行《条码领取营业规范（试行）》中国人民银行于2018年4月1日起，做出限额要求对条码领取，冲击了挪动领取这在必然程度上，因转向了保守的银行卡买卖不少商户出于买卖金额原。子领取打破原有时空限制POS机、ATM机和电，金融办事的广度和深度极大提拔贸易银行普惠;是POS机成本更低、操作更简单8相较于9增加更为敏捷的缘由，S机弘远于ATM机所以在数量上PO;有平安便利劣势电子领取系统具，商户数呈现井喷式增加导致跨行领取系统联网，小微企业资金收付需求很大程度上满足了中，易效率提拔交;具逐步改变中国居民领取习惯微信领取、领取宝等领取工，不竭降低现金需求，宝在领取上不竭加深合作贸易银行和微信、领取，线目标便不断呈现添加趋向网上领取、挪动领取、电。

　　点数、员工数稳中有升连结农村地域银行网，办事可得性确保金融。惠金融营业主力军贸易银行是开展普，然打破时空限制数字化手艺虽，、居民线上操作能力无限的地域可是对于数字化手艺普及率不高，大农村地域出格是广，是最次要路子线下办事照旧。过度依赖线上办事对此贸易银行不该，工数在农村地域稳中有升要连结银行网点数、员，具进行合理结构对物理网点和机，网点智能化革新稳妥推进线下，办事的线下可得性包管偏僻地域金融，线下”普惠金融办事协调推进“线上+，维度和生齿维度上的提拔实现普惠金融办事在地舆;台相关的激励政策别的要进一步出，普惠金融营业的积极性充实调动贸易银行办事，金融营业真正“落地”让贸易银行供给的普惠。

　　上综，究是从金融排斥起头国外对普惠金融研，普惠金融的感化国内则聚焦于，贫攻坚事業出格是对脱。普惠金融主力军贸易银行是推广，行为研究对象本文以贸易银，布局化视角出发从办事手段的，数字化普惠金融目标系统建立贸易银行普惠金融指数测算模子选择保守普惠金融目标系统、根本账户普惠金融目标系统和，2019年普惠金融指数测算贸易银行2013～，普惠金融程度的变化和影响要素在纵向对比中探究贸易银行办事，务普惠金融办事程度的建议以期找出提拔贸易银行服。

　　字金融模式聚焦新型数，普惠金融立异加速数字化。立异型数字金融有很强的联系关系性中国普惠金融的立异与实践与，破普惠金融营业上的时空限制数字化手艺协助贸易银行突，务的广度和深度提拔了金融服，普惠金融成本同时无效降低，主要源动力和增加点曾经成为普惠金融的。应紧跟手艺前沿对此贸易银行，普惠金融营业的主要载体将数字化手艺作为开展，、手机银行等多种线上办事体例鼎力成长网上银行、挪动银行，和电子化终端设备加速推广挪动领取，普惠金融立异对峙大数据，融互联网化鞭策普惠金，行数字化转型实现贸易银;对峙优化线上办事别的贸易银行要，了、快速操作追求简练明，客户也能获得利用让有操作坚苦的，区、下下层进行操作讲授以至能够组织员工进社，融学问程度提拔客户金。

　　对于普惠经济成长普惠金融，有着主要的推进感化进而实现高质量成长。成长规划（2016～2020年）》2016年国务院印发《推进普惠金融，金融国度级计谋规划作为我国首个普惠，相顺应的普惠金融办事和保障系统强调要成立与全面建成小康社会，普惠金融系统的果断决心表白党和国度成立并完美;会议上指出要深化国有贸易银行鼎新2020年金融不变成长委员会专题，策性金融优化政，融普惠性加强金;一步明白指出要延续普惠金融政策2021年《当局工作演讲》进，、分析融资成本稳中有降做到小微企业融资更便当。金融系统的主导力量贸易银行作为中国，国度方针政策要对峙贯彻，办事普惠经济坚持不懈地，加强金融普惠性在鼎新优化中，济转型助推经。金融目标系统和数字化普惠金融目标系统来建立贸易银行普惠金融指数模子本文基于办事手段的布局化视角拔取保守普惠金融目标系统、根本账户普惠，9年普惠金融办事程度进行测度对贸易银行2013～201，务普惠金融程度的要素探究影响贸易银行服，升办事普惠金融提出针对性的对策与建议为国度普惠金融政策制定以及贸易银行提。

　　行数据为根本本文以贸易银，融目标系统建立我国贸易银行普惠金融指数模子基于办事手段的布局化视角拔取多维度普惠金，我国贸易银行普惠金融成长程度用以测度2013～2019年。普惠金融程度全体趋于上升通过研究发觉贸易银行办事，保守目标虽有必然增加银行网点、从业人数等，率逐年下降但贡献效;深切成长布景下在数字化手艺，的东西和渠道获得变化贸易银行办事普惠金融，时空限制打破原有，办事普惠金融效率提拔了贸易银行，平上升的次要缘由是普惠金融全体水;慎密连系主体需求对此贸易银行应，办事网点的根本上在不变现有物理，融产物立异加速普惠金，融数字化转型鞭策普惠金，展普惠金融的政策激励同时加强贸易银行发，金融的进一步成长从而无效推进普惠。

　　关一国经济成长普惠金融系统事，等和经济增速放缓（Beck若是系统缺失会导致收入不服，07）20;通过普惠金融办事渠道若是系统完整则能够，群众收入提高弱势，收入群体（张勋特别是农村低，19）20，金融抑止可以或许消弭，置（杜强、潘怡优化金融资本配，16）20;国来说对于我，间接和间接两条路径减缓贫苦建立普惠金融系统可以或许通过，业（马彧菲、杜朝运助力中国脱贫攻坚事，17）20;来提拔金融中介效率（Prasad普惠金融系统通过添加国内储蓄量，10）20，供给可承担的金融产物为边缘化的家庭和企业，（Andrianaivo为地域经济成长带来新活力，10）20，价值（Anand最终实现人类成长，13）20;要提拔金融的普惠性与包涵性（李建军所以要想实现实体经济持续增加必需，20）20。

　　惠金融指数公式建立贸易银行普。目标进行归一化处置为削减数据误差对，化后的值i计较公式为获得第i个目标归一，为目标权重此中wi，标现实值Ai为指，目标最小值Mini为，目标最大值Maxi为。惠金融指数的目标为n个若是用以权衡贸易银行普，为n维笛卡尔空间中的点则普惠金融情况能够暗示，可能呈现的最坏景象这个空间中的点是，金融解除即完全的;点而，有层面上均达到最高程度暗示在普惠金融成长所。此由，示为点D与点W之间归一化的反欧几里得距离贸易银行普惠金融成长指数IFIB能够表，暗示为其公式：

　　金融目标系统看从根本账户普惠，体使费用为切入点以普惠金融营业主，使费用的变化通过营业主体，目标系统感化下供给金融办事程度的变化反映贸易银行在保守目标系统和数字化;2019年均呈现上涨趋向5、6和7在2013～，业人员、立异办事东西和渠道获得明顯结果表白贸易银行通过拓展银行网点、添加从，和银行卡人均信贷额度不竭提拔人均持有银行卡数、结算账户数，营业主体活力激活普惠金融，金融成长助推普惠。

　　展是一个系统性工程普惠金融营业的发，策推进下在国度政，务的非银机构敏捷成长虽然支撑普惠金融业，普惠金融成长主力军但贸易银行一直是。款方面在贷，款余额为15.1万亿元2020岁暮普惠小微贷，30.3%同比增加，模的8.7%占社会融资规，.52万亿元全年添加3，.43万亿元同比多增1;额为5.99万亿元农户出产运营贷款余，11.5%同比增加;额为2216亿元创业担保贷款余，53.7%同比增加;1月至7月2020年，微企业贷款利率为5.93%全国银行业新发放普惠型小，平下降0.77个百分点较2019年全年利率水，放此类贷款利率为4.25%此中五家国有大型银行新发，“融资难、融资贵”的主要渠道贸易银行是处理普惠金融主体;性方面在可得，20岁暮截至20，67万个银行网点全国共有22.，2万家自助银行扶植15.6，97.37万台投放自主设备，个、小微网点2206个设立社区网点5580，口维度有显著提拔在地舆维度和人;他方面在其，行账户数和6.4张银行卡全国人均具有8.9个银，到49.18%银行卡渗入率达，达888万亿元银行卡买卖金额，9.44亿笔日均买卖量达，7.03%同比增加，为2.44万元卡均授信额度，易达3708.72亿笔银行业金融机构离柜交，4.59%同比增加1，308.36万亿元离柜买卖总额达2，2.18%同比增加1，融买卖和结算的次要机构贸易银行仍然是普惠金。

　　能够从多个维度进行普惠金融程度的测度。测算多是参考（Sarma国外对于普惠金融指数的，10）20，效用性和产物接触性三个维度次要包罗地舆渗入性、利用;中国而言可是对于，惠金融指数测算经验不克不及盲目照搬国外普，中国国情必需连系，色的普惠金融维度挑选合适中国特，行、安全三个维度通过确定宏观、银，数和减贫事业的关系探究中国普惠金融指;研究（马彧菲、杜朝运出于对金融可持续的，17）20，比程度和贸易可持续的普惠金融系统提出一个包含普遍包涵性、特定化配;展阶段（李建军连系普惠金融发，20）20，金融角度出发从数字普惠，字化程度等三个维度来建立数字普惠金融目标系统（郭峰采用数字金融笼盖广度、数字金融利用深度和普惠金融数，20）20。需要各方配合勤奋推进普惠金融成长，普惠金融的主力军贸易银行是推广，应大数据、人工智能成长趋向在新常态下贸易银行要尽快顺，普惠金融立异加速大数据，互联网化鞭策金融，转型（赵丹丹实现数字化，20）20。

　　型计较步调按照上述模，3～2019年数据连系贸易银行201，尺度差、变异系数、值求得各目标平均值、，求得成果（见表2）操纵IFIB公式，如下展现：

　　]郭峰[10，靖一王，芳王，涛孔，勋张，数编制与空间特征[J].经济学（季刊）程志云.测度中国数字普惠金融成长：指，2020，401-141819（04）：1.

　　标权重确定指。分歧的影响为消弭量纲，数法确定目标权重本文采用变异系，算第i项目标的平均数和尺度差按照变异系数法公式：：别离计，数加总乞降将变异系;标权重则各指。

　　金融数字化转型研究[J].西南金融[11]赵丹丹.我国贸易银行普惠，）：35-432020（12.

　　打破了普惠金融办事的时空限制数字化手艺虽然协助贸易银行，高、线上操作能力无限的地域可是对于数字化手艺普及率不，旧是次要渠道线下办事依，的保守运营体例对贸易银行普惠金融营业成长照旧起着主要感化借助增设网点、扩大员工数量实现地舆维度和生齿维度上添加。20岁暮截至20，银行网点1.61个全國平均每万人具有，数量为273.78台每万人对应的联网机具，添加52.39台较2019岁暮，9.10%同比增加，M数量为7.24台每万人对应的AT，务可得性不竭改善偏僻地域金融服;、个别工商户贷款和小微企业主贷款）余额为42.7万亿元银行业金融机构用于小微企业的贷款（包罗小微型企业贷款，普惠型小微企业贷款余额为15.3万亿元此中单户授信总额1000万元及以下的，30.9%较岁首��年月增速;11.81万亿元农户贷款余额为，14.2%同比增加;款余额为1427亿元建档立卡贫苦生齿贷;费金额为13000元全国银行卡卡均年消，是普惠金融成长的次要体例能够看出保守运营手段仍。

　　马彧菲[4]，效应研究[J].经济与办理研究杜朝运.普惠金融指数测度及减贫，1720，：45-5338（05）.

　　行为研究对象本文以贸易银，国普惠金融成长指数模子建立思绪自创王婧、胡国晖（2013）中，贸易银行普惠金融指数模子基于布局化目标系统建立，惠金融成长程度测算贸易银行普。

　　]杜强[3，基于省際面板数据的实证阐发[J].经济问题摸索潘怡.普惠金融对我国地域经济成长的影响研究——，：178-1842016（03）.

　　因主体特殊性普惠金融营业，理网点的运营模式下在保守依托人力与物，益不成比例其风险收，款率较高且不良贷，动开展积极性不高导致贸易银行主，政策驱动特征较着普惠金融成长的。惠金融系统为建立普，融机构开展普惠金融营业国度出台系列政策指导金，融成长规划（2016-2020年）》从2016年国务院印发《推进普惠金，展规划（2019-2021年）》到《金融科技（FinTech）发，当局工作演讲》等再到2021年《，加大普惠金融成长力度当局不竭要求金融机构，、分析融资成本稳中有降做到小微企业融资更便当;续鞭策普惠金融成长中国人民银行也持，现等布局性货泉政策东西感化阐扬定向降准、再贷款再贴，小微企业和农村、贫苦地域的倾斜力度督促和指点金融系统加大金融资本向;普惠金融立异摸索同时激励开展数字;业数字征信尝试区批设姑苏小微企，企业征信办事立异摸索小微;院核准经国务，和龙岩市设立普惠金融鼎新试验区在浙江省宁波市、福建省宁德市，金融摸索新经验为我国成长普惠。策指导下在这些政，展取得优良成效我国普惠金融发，务可得性持续改善、普惠金融办事质量不竭提拔普惠金融办事使用程度稳步加深、普惠金融服，惠经济的成长推进了我国普。

　　李建军[8]，俞超彭，维度内涵与实证阐发[J].经济研究马思超.普惠金融与中国经济成长：多，2020，：37-5255（04）.

　　融营业产物立异普惠金，元需求满足多。办事对象的特殊性普惠金融营业因，务具有较大差别与银行其他业，量尺度和存续产物无法采用同一衡，新普惠金融营业产物对此银行应积极创，融营业主体的对接和交换常态化开展银行和普惠金，融主体特殊需求精准把握普惠金，政策和金融产物及时宣传最新，方数据共享统筹推进各，供给多样化办事在风险可控下，主体多元需求满足普惠金融;立特地的普惠金融营业部分有前提的贸易银行应尽快成，才和特定产物配备专业人，方资本统筹各，专属办事通道斥地普惠金融，体特色的风险评估机制探究合适普惠金融主，“量”和“质”的稳步提拔实现贸易银行普惠金融办事。

　　述维度根据上，据可得性兼顾数，1个具体目标本文拔取1，法求得目标权重按照变异系数，如下成果：

　　融目标系统看从保守普惠金，指数（IFIB）虽有必然贡献银行网点数和员工数对普惠金融，逐渐下降但影响力。和员工数在地舆维度和生齿维度上的可获得性1、2、3和d4次要代表贸易银行网点数，在趋向分歧性4个目标存，017年逐年上涨在2013～2，均取得最大值在2017年，小幅度下跌之后两年有;行成长现实连系贸易银，制鼎新和市场化不竭深切布景下2013～2017年在金融体，银行网点、招募员工贸易银行加快设立，行、农村贸易银行等机构敏捷兴起出格是股份制银行、城市贸易银，在地舆维度和生齿维度的拓展实现贸易银行普惠金融办事;17年当前但在20，用成本更低、利用更便利的电子化办事数字化手艺的成长让贸易银行更多采，和添加人工的体例逐步替代成本较为昂扬的新开网点，19年呈现下降趋向故2018～20。

　　添加银行网点、银行员工等保守体例对提拔普惠金融程度有必然效应通过研究贸易银行2013～2019年普惠金融指数发觉：通过，现下降趋向但效应呈;合数字化手艺冲破时空限制贸易银行在政策指导下结，具和渠道的立异实现金融办事工，维度和生齿维度获得深切让普惠金融营业在地舆，融程度提拔最主要要素是鞭策贸易银行普惠金;化普惠金融目标系统配合感化下在保守普惠金融目标系统和数字，户利用量较着提拔银行卡、结算账，融主体活力激活普惠金，融实现新成长助推普惠金。办事普惠金融程度为提拔贸易银行，下对策建议笔者提出以。

　　金融目标系统一是保守普惠，地舆维度和生齿维度上的可获得性次要权衡贸易银行普惠金融办事在，、每万人具有银行网点数、每万人具有银行员工数为具体目标本文拔取每万平方公里银行网点数、每万平方公里银行员工数;惠金融目标系统二是根本账户普，用角度出发从主体使，反映贸易银行普惠金融办事程度的变化通过普惠金融办事对象使费用上的变化，均银行卡数、银行卡人均授信额度具体拔取人均小我结算账户数、人;惠金融目标系统三是数字化普，合的立异目标系统是与手艺成长相结，金融办事的东西和渠道实现冲破数字化手艺的成长让贸易银行，空限制打破时，业银行普惠金融办事程度充实反映数字化时代下商，统联网商户人数和电子领取金额作为具体目标（见表1）本文拔取人均POS机数、人均ATM机数、跨行领取系。

　　]王婧[12，及影响要素阐发[J].金融论坛胡国晖.中国普惠金融的成长评价，1320，：31-3618（06）.

　　消息数据库成立数字化，据价值挖掘数。的主要财富数据是将来，够发觉商机阐发数据能。展和数字化营业的开展跟着消息化手艺的发，握浩繁的消息数据贸易银行可以或许掌，行数字化营业该当鼎力推，质化消息削减纸，电子化存储实现数据的，据财富库构成数，相关平台的合何为至能够加强与，宝、微信等例如领取;数据消息通过挖掘，客户评价机制成立完美的，防控能力提拔风险，主体的门槛蔑视降低对普惠金融，、融资贵的问题大有协助这对处理小微企业融资难。

　　建普惠金融指数模子时研究发觉大都学者构，务利用情况和金融办事质量等维度多选择金融办事可得性、金融服，定可行性虽具有一，时代变化但跟着，到贸易银行营业运营中数字化手艺曾经深切，和渠道呈现严重变化办事普惠金融的体例，反映贸易银行办事普惠金融程度及布局化特征仅以保守目标如网点数、员工数等已无法全面。段的布局化视角出发基于此本文从办事手，惠金融目标系统和数字化普惠金融目标系统拔取保守普惠金融目标系统、根本账户普，普惠金融指数测算模子建立符应时代布景的。

　　体上看从总，系统所占权重较小保守普惠金融目标，惠金融目标系统占次要根本账户和数字化普，数和跨行领取系统联网商户人数所占比重最大此中以银行卡人均授信额度、人均POS机，0.15均跨越，正在从保守体例向数字化过渡这也反映普惠金融办事体例，初具成效而且已。（IFIB）增速迅猛贸易银行普惠金融指数，在小幅波动期间虽存，上升趋向但全体呈，8年上涨幅度最大2014～201，最大值0.9431在2019年达到，年是增幅最大的一年2015～2016，6、8和i0主导力量是，国度政策的鞭策究其深层缘由是，交了关于成长普惠金融的三个文件2015年中国向G20峰会提，业中承担大国义务的志愿和决心表达了中国在全球普惠金融事，金融成长规划（2016-2020年）》2016年1月国务院发布了《推进普惠，行敏捷响应各贸易银，范畴加大投入在普惠金融，工实现广度和深度的拓展既通过增设网点、招募员，金融办事东西和渠道的立异又通过数字化手艺实现普惠，低成本以降，办事的时空限制打破普惠金融，融办事可得性提拔普惠金。

　　可知由此，，;表的普惠程度越高越大则该目标所代;B越大IFI，金融程度越高则代表普惠，则相反反之。

　　]张勋[2，广华万，佳佳张，与包涵性增加[J].经济研究何宗樾.数字经济、普惠金融，1920，：71-8654（08）.