龙族漫画全集在同质化竞争日益激烈、监管越发严格细致的今天，商业银行的经营者要想突围而出，单靠以往全员营销、摆摊设点、借用人脉资源等方式，已不是长久之计，而且投入产出比越来越低。如果缺少对商业银行的本质、自身战略定位、未来市场趋势等方面的清晰认识，在产品和服务的创新上没有突破，很难笑到最后。在做好日常经营管理工作的同时，经营者应该加深对商业银行核心本质、发展边界的思考和研究，以此指导经营管理、业务创新和风险管控策略，既要不败于当下，更要赢得未来。

　　近百年来，商业银行的发展过程中充满了创新与变革，但有两个核心要素一直没变。

　　首先是资本。全球商业银行监管的国际标准——巴塞尔协议的三大支柱之一，就是最低资本要求，且要求不断提高。对提供资金配置、融通服务的商业银行来说，资本充足率可以说是抵御风险的“定海神针”和最后屏障，也是评价商业银行最重要的指标之一。在7月2日英国《银行家》杂志发布的2018年全球1000家大银行榜单中，排名前四的工商银行、建设银行、中国银行、农业银行的一级资本年增幅均超过12%。一级资本显著提升的银行，其排名均有所上升，如邮储银行上升了8位至第23位、光大银行上升了10位至第39位等。增强资本实力，应当是商业银行“固本培元”的重要目标。已上市的银行可以通过定向增发，发行可转债、优先股等方式补充资本；未上市的银行也可以通过引入战略投资者，发行次级债、混合债，利润留存等方式进一步充实资本金。

　　在经营过程中，银行各级从业者还应当提升FTP管理及应用水平，树立成本意识。由于各地经济发展水平和市场环境不同，资金价格有所差异，价格过高会导致融资成本增加，价格过低则会影响银行收益，均不利于经济的可持续发展。维护合理的资金价格、构建良好的金融生态是监管部门、金融机构和企业等各方都应参与研究的重要课题。商业银行经营者更应当主动作为，提高资本管理能力和资金运作水平。

　　其次是服务。商业银行是服务的提供者，不直接创造社会财富。但迫于经营压力，银行经营者难免将收入与利润作为当前首要目标，将推销产品作为创收手段，这是基层银行机构面对绩效考核和市场竞争的必然之举。在推销之道、营销之法盛行的当下，能够沉下心来将提升服务品质和内涵作为头号目标的银行管理者应是少数。对于这种现象，国内外银行界已有思考者，早在1977年，美国花旗银行副总裁列尼·休斯坦克就撰写了《从产品营销中解脱出来》一文，首次提出服务营销的概念，推动花旗银行的服务改革，得到了业界的推崇。

　　笔者认为，好的服务者应该处于一种“被需要”的状态：可以是因为提供独有服务而被需要，也可以是因为提供的服务优于同业而被需要，并且有时需求是可以被发掘创造出来的。以2013年横空出世的余额宝为例，其操作简便、低门槛、灵活转换等特点唤醒了千万大众的理财意识，激发了很多以前没有接触过理财的公众的需求。这个产品本身并不复杂，甚至部分收益来自银行的存款，银行完全有条件自行孵化出来。虽然之后各大银行、基金公司等也推出了类似的“宝宝”产品，但目前影响力还是无法超越余额宝。比起在产品同质化严重的红海里厮杀，如果能够发掘出客户新的需求点，将会取得巨大的先行优势。

　　此外，银行从业者对交叉营销都不会陌生，基层银行往往将交叉营销作为硬指标。但如果营销的产品不是客户需要的，实际上就有可能变成“捆绑销售”。效果最好的交叉营销，应当是在满足客户核心诉求的同时，还能够提供多元化的服务，满足客户其他的需求，节约客户的时间和资金成本，提升效率，实现双赢；否则，强行推销出去的产品也很难得到客户的认可。总之，商业银行应当始终围绕客户的需求来改善服务和营销产品，只要能够处于“被需要”的状态，就有了生存下去的基础。

　　强化资本和服务这两个核心，是商业银行提升竞争力的关键。核心强大，经营就有扩张的基础和力量。商业银行能够配置金融资源，随着实体经济的不断发展，具有扩张的内生动力和外在需求。但是，金融是依附于实体经济而存在的，党的十九大报告强调“深化金融体制改革，增强金融服务实体经济能力”。商业银行的经营时刻伴随着风险，经营扩张应当存在着一定的边界，不能脱实向虚，在边界之内可以理解为发展不充分和风险可控，在边界之外就是过度扩张和风险增加。关于金融边界的研究是一个重大的前沿性课题，笔者从商业银行经营的角度作粗浅探讨，大致有三条边界。

　　一是信用边界。商业银行的经营活动离不开信用，业务的扩张可以理解为信用的扩张。信用应当是以资本的量和回流速度为基础的，商业银行对资本的动用越充分，信用的边界限度就越大，业务范围也能随之扩大。但是对资本的充分运用受到诸多因素的干预，考验运作者的专业水平和风控能力，也受同业、市场环境、政策等方面的影响，其中最重要的是不能脱离实体经济，变成虚假繁荣和泡沫。如果盲目扩张信用，突破了合理且可控的边界，就会形成风险、引发危机，例如由金融衍生品引发的次贷危机，破坏力甚至席卷全球。

　　二是监管边界。商业银行的发展史，也是一部监管政策的发展史。从格拉斯—斯蒂格尔法案对混业经营的限制、巴塞尔协议的三次修订，到我国《商业银行法》对分业经营的相关规定，监管时刻伴随着银行。监管政策不是对银行发展的限制，而是一种长期的保护，能够避免整体金融环境的恶化。金融的创新通常是先于监管规定而出现的，监管边界之外，风险往往成倍增加。例如近期P2P平台屡屡“爆雷”，控制人跑路，投资无法赎回，不仅扰乱了市场，也影响了互联网金融持续健康有序的发展，显示出相较于传统金融行业，目前我国对互联网金融的监管还不够全面细致。

　　在十九大报告强调打好防范化解重大风险攻坚战的总体安排下，严监管、强监管是大势所趋。商业银行经营者首先要严格遵守监管政策，在边界内开展经营活动，同时还要积极与监管部门沟通，及时反馈业务创新和市场动态，共同巩固和拓展监管边界，确保金融环境的稳定和发展的可持续性。

　　三是道德边界。资本没有善恶，但运用和配置资本的人，会因为立场和动机的不同而有所偏好。商业银行一直以来承受着“嫌贫爱富”“雨天收伞”的讽刺和批评，虽然片面，但银行从业者的道德风险却是客观存在的。此外，在近年来查处的金融要案中，不少都有银行内部员工参与作案。道德风险已经成为当前银行业内部的重大风险隐患之一。银行从业者一旦越过道德边界，不仅会让自己身败名裂，也会危害整个银行，乃至整体金融环境。

　　除了案件防控以外，国内的商业银行在国家立场、社会责任方面也承担着一定的道德责任。国家在重大基础设施建设和战略执行方面，需要银行贡献力量，如港珠澳大桥、中国制造2025战略等，单纯从赢利角度看，项目时间长、资金需求量大，回报率可能较低，不是实现短期经营目标的最佳选择，但是大型商业银行，尤其是国有银行，要有责任心和使命感，为助力“中国梦”的实现作出贡献。□王志勋