无言杀机“你们办理贷款的速度比电商收单发货还快！”当郓城农商银行水浒商贸城支行的客户经理上门为电商刁先生办理完贷款手续的时候，他还一直感觉不太相信，当天申请，当天就上门办理，仅用手机操作就贷出10万元流动资金，而且细心的银行经理注意到刁先生是一位残疾人，还帮他申请了政府贴息，解决了他的难题。

　　近年来，菏泽电子商务发展如火如荼，截至目前，菏泽已有307个淘宝村，占全省的68.2%，居全国地级市第3位；47个淘宝镇，占全省的54%，居全国地级市第2位，数量均超过全省半壁江山以上。全市实现了县区淘宝村全覆盖，仅2019年前7个月，菏泽市电子商务交易额就达2272亿元。菏泽市银行业协会在菏泽银保监分局的指导下，一直持续关注着这一迅速发展的前沿行业，通过多种方式引导银行业加大支持力度，确保实现双方业务齐发展、效益同丰收。

　　郓城县早在2018年就被纳入电子商务进农村综合示范县。2019年3月又被评为山东省淘宝直播“村播计划”12个试点县之一。郓城县农商银行董事长尹利广敏锐地意识到，农村电子商务既是一个潜在的蓝海市场，更是一次真正转变业务发展方式的重要契机，成功介入和融合将会迎来新的发展空间，因此迫切需要前瞻性地切入这一新兴领域，下好业务转型发展的“先手棋”。

　　但是，传统信贷服务模式很难适应电商的轻资产模式，电商推动商品交易线上化，基本不需要租赁厂房、门面，也无需囤积库存，因此银行以往的房产抵押、仓储质押等信用担保方式将会成为无本之木，无源之水。面对日益庞大的电商经济市场，作为支持“三农”、服务地方经济发展的主力，郓城县农商银行没有袖手旁观，而是发挥优势，主动介入，根据电商经营特点，创新“电商贷”信贷产品，根据电商网上交易记录、销售额、店铺信用等级等综合判断，灵活利率定价，简化贷款手续，与电子商务局积极沟通，拉出清单，逐户对接，并与电商产业园、电商孵化基地、淘宝大学等建立合作关系，及时宣传讲解支持电商发展的金融措施，把电商企业和个人网商作为重点服务、支持对象，特别在疫情当前，主动担当作为，迅速开展行动，通过细致入微的金融服务，为电商发展注入“金融血液”。

　　三十多岁的刁先生是一位残疾人，失去双腿的他却有一双灵巧的手，做出的木雕活灵活现，在郓城县组织的一次残疾人创业培训会上，他接触到了电商这个新名词，说干就干，注册、认证、开网店，雕刻店慢慢做的有模有样，小到雕刻茶盘、储物盒，大到雕刻实木桌椅，随着逐步经营，流动资金开始周转困难，尤其是疫情期间，他的直播粉丝迅速暴涨，订单量也激增，这个时候上哪去找资金？犯愁的他看到了微信里郓城农商银行宣传的疫情期间贷款绿色申贷平台，尝试着填了资料，没想到当天就办理完毕。

　　皮肤有些黝黑的吴先生是郓城县黄安镇人，掌握了祖传驴肉制作秘方，经营的实体驴肉熟食店远近闻名。2019年他被邀请参加了淘宝大学培训，郓城农商银行在现场介绍了“电商贷”信贷产品，并讲解了一系列支持电商发展的金融措施，乐于接受新事物的他，第一时间登记报名，申请了20万元的电商贷款，开始了他的电商之路，短短不到一年的时间，他光淘宝平台的销售量就达到每天200多笔。疫情期间，郓城农商银行客户经理做贷后检查时，提醒他要抓住这个有利时间，做大电商平台，利用抖音、快手、微商团购等方式提高销售额，随着销售额节节攀升，吴先生成为当地颇具影响力的“电商能手”，他生产的凉包装驴肉更是远销全国各地。目前，郓城农商银行共发放“电商贷”156笔，金额1870万元。同时，该行利用智e购平台，与部分电商建立合作关系，开通线上多点销售，仲堌堆西瓜酱豆、皮家烧鸡、吴家驴肉等20余种产品销售量已达2600余单。

　　老家在曹县安蔡楼镇的陈娟夫妇，参加工作不久就从济南辞职返乡创业，农行曹县支行客户经理了解情况后，快速跟进精准对接，按照程序为他们办理了45万元贷款，支持他们做服装网店，正是这笔启动资金，给他们带来每年300万的销售收入回报。

　　世界因互联而精彩，曹县因电商而兴盛。电子商务作为一种新兴业态，已成为曹县经济发展新的增长点，占据着越来越重要的位置。可以预见，未来农村电子商务将会在加快农业资源开发、推进城乡均衡发展上发挥巨大作用，农村电子商务经济注定是未来一段时期内农村的重要经济增长点，也将深刻改变现有农村经济的运行模式。但是，如火如荼的农村电商必将会对长期耕耘于农村市场的商业银行产生深远影响。不管是何种电商平台模式，最终都会促使商品交易向网上迁移，分流银行传统电子银行业务，同时也会分流部分人工网点的结算支付业务。

　　农行曹县支行曾以全国第二届“电子商务促进乡村振兴”高峰论坛在曹县成功举办为契机，积极为电子商务客户办理网上银行、掌上银行业务，还在电子商务发展迅速的乡镇设立离行式银行，布放支付通机具实施“惠农通工程”，这些举措既为曹县电子商务发展提供了较好的金融基础设施服务，同时也在一定程度上直接参与了农村电商的发展。疫情期间，该支行创新发展思维，制定电商复工支持计划，快速跟进精准对接，对30个复工企业开展走访调查，重点围绕木艺网上销售、淘宝服装村、粮食网上购销等方面推进业务，木艺网销重点支持普连集镇和古营集镇，服装网销重点支持大集镇和安蔡楼镇，粮食网销重点支持魏湾镇、梁堤头镇的淘宝村。预计将投放包括电商贷在内的各项贷款2000万元，确保口碑好、信誉佳、认可度高的产品及企业过关放贷。

　　曹县是一座四省通衢之城，位于鲁豫两省十县交界处，总人口175万，是全省人口第一大县，电子商务发展迅速，“2019年全国十大淘宝村集群”中，曹县以124个淘宝村位居全国第二位，是全国最大的木制品跨境电商基地和演出服饰加工基地，其中大集镇32个行政村全部是淘宝村，是山东省唯一一个淘宝村全覆盖的镇。

　　曹县农商银行瞄准机遇，创新产品，优化服务，积极融合电商发展，提出“触网”观念，主动拥抱互联网，探讨如何面对互联网金融对银行的机遇与挑战，引发员工对传统经营服务模式深层次变革的思考，增强互联网金融思维。同时，加快互联网渠道建设，开通微信申贷平台，积极推广手机自助贷，农村地区设金融服务站，上线信贷移动运营系统等，多渠道搭建平台。疫情发生以来，曹县农商银行在做好疫情防控的同时，精准聚焦、深度融合电商产业，多措并举全面做好各项金融服务工作，助力电商疫情期间“爬坡过坎”。

　　线上、线下并行，保证电商客户资金周转。疫情期间，防聚集已成为重要举措，这对淘宝村全覆盖的大集镇电商产业影响巨大。一方面，大集镇、安才楼镇、闫店楼镇等周边支行贷款受理平台，以分发微名片的方式积极进行线上宣传，客户通过微名片可实现线上贷款申请，客户经理通过微信视频的方式，利用信e贷方式发放贷款，实现了不接触发放贷款。对目前面临困难的电商客户，采用无还本续贷的方式，帮助客户跨过困难期。对于资金需求较为紧张的客户，开通绿色通道，压缩办理时限，保证当天贷款当天发放。电商客户李某2019年销售额达到600万元，拥有两个天猫店，一个加工厂，去年不但归还了贷款，而且还存了一部分钱。年底，为打造“爆款”产品，提前定制了布匹、辅料等，预约了2万件儿童服装，准备“大干一场”。突如其来的疫情，致使加工厂缺少人员，公司经营出现困难，近日提出了新的贷款申请40万元。针对疫情防控期间的特殊情况，该行采用差异化办理方式，减少了客户提供手续、担保等材料，为客户办理了20万元家庭成员担保的“家庭贷”，当天放款，及时提供了资金支持,与其共渡难关。

　　日前，一客户致电大集支行客户经理，询问理财产品是否可以提前赎回。经了解，叶某是大集镇某电商老板，正急需一笔资金制造一次性防护雨衣。客户经理在了解详情后发现，该客户前期已经完成信息采集、贷款授信等流程，可以使用手机银行实现线上快速放款。随即，客户经理添加叶某微信，远程指导客户在手机银行操作申请贷款，整个操作过程仅用了不到10分钟，就成功发放了30万元贷款，为客户解决了难题。疫情防控期间，曹县农商银行已发放电商贷3588万元。截至目前，共累计发放电商贷11.5亿元，有力支持了辖内电商产业发展壮大、优化升级、蓬勃发展。

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